438ae8992d
딥리서치(95 에이전트, OCC/Fed/Berlin Group 등 1차 출처, 검증된 9 finding)로 실제 카드 매입사 아키텍처를 조사(docs/GAP_ANALYSIS.md)하고, 최우선 갭 3개를 스키마+시드+런타임서비스+화면으로 메웠다. 메운 갭 (실제 매입사 핵심 메커니즘) 1. 수수료 3층 분해: 기존 flat MDR → interchange(발급사)+scheme fee(카드망)+ markup(매입사 수익). 실측 결과 interchange=MDR의 86% (리서치 "70~90%"와 일치). 2. 클리어링 ≠ 정산 분리: 승인·정산과 별도인 프레젠트먼트(클리어링) 단계 추가. 3. 발급사↔매입사 순액정산: BIN/ICA 기준 다자 순액(한국 BC카드 컨소시엄형). 4. 펀딩 항등식: 총매출−환불−채그백−수수료−리저브=입금 (2,924건 전부 항등 성립). 5. 채그백/분쟁 라이프사이클: FIRST_CB→REPRESENT→PRE_ARB→ARBITRATION 상태기계. 스키마 (db/schema.d/70-econ.sql, 96-econ-seed.sql) - 신규 9테이블: st_interchange_rate, st_scheme_fee, st_fee_component, cl_presentment, st_member_bank, st_net_settlement, st_reserve, st_merchant_funding, ac_dispute. - 기존 정산건 소급 분해(요율표 카드종류×채널 차등) + 순액정산 배치 + 펀딩 계산. - 시드 계산검증: 3층 항등식·펀딩 항등식 100% 성립(내가 채그백 일수중복 버그 1건 수정). 런타임 서비스 (전부 게이트웨이로 실호출 검증) - st: ST_FEEDECOMP(ic+sf+markup=mdr), ST_NETSETTLE(BIN별 순액), ST_FUNDING(항등식) - ac: ACQ_DISPUTE_OPEN, ACQ_DISPUTE_ADVANCE(상태기계-부적법 전이 거부), ACQ_PRESENT(클리어링). 각 120줄+, ECPG/XA 격리 규율 준수. 화면 (포털 AR0003 "정산 경제", #econ) - 수수료 3층 색상바 + 펀딩 항등식 워터폴 + 발급사별 순액정산 + 분쟁 라이프사이클 + 클리어링. 전부 실측 데이터 조회. 검증 - 통합 빌드 error 0, 도메인 재기동 5,879 서비스 AVAIL - 6개 신규 서비스 실호출 정상(수수료 3층 84=74+6+4, 상태기계 부적법 전이 거부) - 기존 6단 매입 체인 COMMIT OK 유지, 미결 2PC 0 Co-Authored-By: Claude Opus 4.8 (1M context) <noreply@anthropic.com>
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10 KiB
SQL
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10 KiB
SQL
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-- 96-econ-seed.sql : 매입사 경제모델 시드 (70-econ.sql DDL 이후, 실측풍)
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-- 요율표(interchange/scheme) + 회원사 은행 + 기존 정산건 소급 분해/클리어링/
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-- 순액정산/펀딩. 규제 관행 반영: interchange 가 MDR 의 대부분(70~90%),
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-- scheme fee 소액, markup 이 매입사 협상마진.
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-- 1. Interchange 요율표 — 카드종류×채널 차등 (interchange qualification)
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-- 실제 규제 관행: 체크카드 < 신용카드, 대면(POS) < 비대면(EDI)/해외(FOREIGN).
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INSERT INTO st_interchange_rate (card_type, mcc, channel, txn_type, rate_bps, fixed_fee) VALUES
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('CREDIT','DEFAULT','POS','SALE', 130, 0),
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('CREDIT','DEFAULT','EDC','SALE', 140, 0),
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('CREDIT','DEFAULT','EDI','SALE', 160, 0), -- 비대면 가산
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('CREDIT','DEFAULT','FOREIGN','SALE', 180, 0), -- 해외 가산
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('CHECK','DEFAULT','POS','SALE', 70, 0), -- 체크카드 저율
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('CHECK','DEFAULT','EDC','SALE', 80, 0),
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('CHECK','DEFAULT','EDI','SALE', 95, 0),
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('CHECK','DEFAULT','FOREIGN','SALE', 110, 0),
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('PREPAID','DEFAULT','POS','SALE', 60, 0),
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('CREDIT','DEFAULT','DEFAULT','REFUND', 0, 0), -- 환불은 interchange 역방향(발급사→매입사), 여기선 0 처리
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('CREDIT','DEFAULT','DEFAULT','CASH', 100, 0)
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ON CONFLICT (card_type, mcc, channel, txn_type) DO NOTHING;
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-- ---------------------------------------------------------------------------
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-- 2. Scheme fee — 스킴 assessment (소액). BC=국내 표준.
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-- ---------------------------------------------------------------------------
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INSERT INTO st_scheme_fee (scheme, txn_type, rate_bps, fixed_fee) VALUES
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('BC','SALE', 11, 0),
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('VISA','SALE', 14, 0),
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('MASTER','SALE',13, 0),
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('LOCAL','SALE', 9, 0),
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('BC','REFUND', 0, 0),
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('BC','CASH', 8, 0)
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ON CONFLICT (scheme, txn_type) DO NOTHING;
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-- 3. 회원사 은행 — 발급사↔매입사 다자 순액정산 참가자 (BC카드 컨소시엄형).
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-- ---------------------------------------------------------------------------
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INSERT INTO st_member_bank (bank_code, bank_name, bin, role) VALUES
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('BC', 'BC카드(매입)', '940020','ACQUIRER'),
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('KB', 'KB국민카드', '940021','ISSUER'),
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('SHINHAN','신한카드', '940022','ISSUER'),
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('HYUNDAI','현대카드', '940023','ISSUER'),
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||
('SAMSUNG','삼성카드', '940024','ISSUER'),
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('LOTTE', '롯데카드', '940025','ISSUER'),
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||
('NH', 'NH농협카드', '940026','ISSUER'),
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||
('HANA', '하나카드', '940027','ISSUER')
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ON CONFLICT (bank_code) DO NOTHING;
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-- ---------------------------------------------------------------------------
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-- 4. 기존 정산완료 매입건 → 수수료 3층 분해 (소급).
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-- 카드종류는 issuer 로 근사(BC=CHECK 30%, 그 외 CREDIT), 채널=purchase.channel.
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-- interchange = amount×ic_bps, scheme = amount×scheme_bps,
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-- markup = 기존 flat fee − interchange − scheme (음수면 0 clamp),
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-- mdr_total = interchange+scheme+markup (기존 fee 와 근사 일치).
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-- ---------------------------------------------------------------------------
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INSERT INTO st_fee_component (purchase_id, amount, interchange, scheme_fee, markup, mdr_total, card_type, scheme)
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SELECT p.purchase_id, p.amount,
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||
(p.amount * ic.rate_bps / 10000) AS interchange,
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||
(p.amount * sf.rate_bps / 10000) AS scheme_fee,
|
||
GREATEST(p.fee - (p.amount*ic.rate_bps/10000) - (p.amount*sf.rate_bps/10000), p.amount*8/10000) AS markup,
|
||
(p.amount*ic.rate_bps/10000) + (p.amount*sf.rate_bps/10000)
|
||
+ GREATEST(p.fee - (p.amount*ic.rate_bps/10000) - (p.amount*sf.rate_bps/10000), p.amount*8/10000) AS mdr_total,
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||
ct.card_type,
|
||
CASE WHEN p.issuer IN ('BC') THEN 'BC' ELSE 'BC' END AS scheme
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||
FROM purchase p
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CROSS JOIN LATERAL (SELECT CASE WHEN (p.purchase_id % 10) < 3 THEN 'CHECK' ELSE 'CREDIT' END AS card_type) ct
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||
JOIN st_interchange_rate ic
|
||
ON ic.card_type = ct.card_type AND ic.channel = p.channel AND ic.txn_type = 'SALE'
|
||
JOIN st_scheme_fee sf ON sf.scheme = 'BC' AND sf.txn_type = 'SALE'
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||
WHERE p.status = 'S'
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||
ON CONFLICT (purchase_id) DO NOTHING;
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-- ---------------------------------------------------------------------------
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-- 5. 프레젠트먼트(클리어링) — 정산완료건마다 1차 프레젠트먼트 기록.
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-- clearing_amt = amount − interchange (발급사 귀속분 차감 후 매입사 클리어링액).
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-- ---------------------------------------------------------------------------
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INSERT INTO cl_presentment (presentment_id, purchase_id, scheme, msg_class, clearing_amt, present_date, cycle, status)
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||
SELECT nextval('cl_present_seq'), fc.purchase_id, fc.scheme, 'FIRST_PRESENT',
|
||
fc.amount - fc.interchange, p.biz_date, 'T+1', 'CLEARED'
|
||
FROM st_fee_component fc JOIN purchase p ON p.purchase_id = fc.purchase_id
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||
WHERE NOT EXISTS (SELECT 1 FROM cl_presentment c
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||
WHERE c.purchase_id = fc.purchase_id AND c.msg_class = 'FIRST_PRESENT');
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-- ---------------------------------------------------------------------------
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-- 6. 순액정산 배치 — 발급사(회원 BIN)×영업일 기준 차대변 합산 → 단일 순액.
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-- 매입사(BC)가 각 발급사로부터 (매출−interchange−scheme) 순액을 수취.
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-- ---------------------------------------------------------------------------
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INSERT INTO st_net_settlement (net_id, scheme, member_bin, biz_date, txn_count,
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||
gross_amt, interchange_amt, scheme_fee_amt, net_amt, direction, status)
|
||
SELECT nextval('st_netset_seq'), 'BC', mb.bin, p.biz_date, count(*),
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||
sum(fc.amount), sum(fc.interchange), sum(fc.scheme_fee),
|
||
sum(fc.amount - fc.interchange - fc.scheme_fee), 'RECEIVE', 'SETTLED'
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||
FROM st_fee_component fc
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||
JOIN purchase p ON p.purchase_id = fc.purchase_id
|
||
JOIN st_member_bank mb ON mb.bank_code = p.issuer
|
||
GROUP BY mb.bin, p.biz_date
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||
ON CONFLICT (scheme, member_bin, biz_date) DO NOTHING;
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||
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-- ---------------------------------------------------------------------------
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-- 7. 롤링 리저브 — 위험업종(HOLD/PENDING 상태였던 가맹점 등) 8% 유보, 그 외 0.
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-- 여기선 전 가맹점 일괄 저율(총매출의 0.5%) 유보 예시 + T+30 해제.
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||
-- ---------------------------------------------------------------------------
|
||
INSERT INTO st_reserve (merchant_id, biz_date, reserve_bps, reserve_amt, release_date, released)
|
||
SELECT p.merchant_id, p.biz_date, 50, sum(p.amount)*50/10000,
|
||
p.biz_date + 30, (p.biz_date + 30 < current_date)
|
||
FROM purchase p WHERE p.status='S'
|
||
GROUP BY p.merchant_id, p.biz_date
|
||
ON CONFLICT (merchant_id, biz_date) DO NOTHING;
|
||
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-- ---------------------------------------------------------------------------
|
||
-- 8. 가맹점 펀딩 항등식: 총매출 − 환불 − 채그백 − 수수료 − 리저브 = 입금.
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-- 환불=취소(C)건 금액, 채그백=아래 8단계 시드분, 수수료=MDR합계.
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||
-- ---------------------------------------------------------------------------
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||
INSERT INTO st_merchant_funding (funding_id, merchant_id, biz_date, gross_sales, refunds,
|
||
chargebacks, fees, reserve, deposit, funding_model, status)
|
||
SELECT nextval('st_funding_seq'), s.merchant_id, s.biz_date,
|
||
s.gross, s.refunds, s.cb, s.fees, coalesce(rv.reserve_amt,0),
|
||
s.gross - s.refunds - s.cb - s.fees - coalesce(rv.reserve_amt,0),
|
||
'NET_DAILY', 'FUNDED'
|
||
FROM (
|
||
SELECT p.merchant_id, p.biz_date,
|
||
sum(CASE WHEN p.status='S' THEN p.amount ELSE 0 END) AS gross,
|
||
sum(CASE WHEN p.status='C' THEN p.amount ELSE 0 END) AS refunds,
|
||
0::bigint AS cb,
|
||
coalesce(sum(fc.mdr_total),0) AS fees
|
||
FROM purchase p LEFT JOIN st_fee_component fc ON fc.purchase_id=p.purchase_id
|
||
GROUP BY p.merchant_id, p.biz_date
|
||
) s
|
||
LEFT JOIN st_reserve rv ON rv.merchant_id=s.merchant_id AND rv.biz_date=s.biz_date
|
||
WHERE s.gross > 0
|
||
ON CONFLICT (merchant_id, biz_date) DO NOTHING;
|
||
|
||
-- ---------------------------------------------------------------------------
|
||
-- 9. 채그백/분쟁 케이스 — 취소·보류였던 매입 일부를 분쟁으로 (reason code 체계).
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||
-- 라이프사이클 단계 혼재: FIRST_CB / REPRESENT / PRE_ARB / ARBITRATION.
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||
-- ---------------------------------------------------------------------------
|
||
INSERT INTO ac_dispute (dispute_id, purchase_id, merchant_id, reason_code, amount, stage, status, opened_at, resolved_at, memo)
|
||
SELECT nextval('ac_dispute_seq'), p.purchase_id, p.merchant_id,
|
||
(ARRAY['10.4','13.1','12.6','13.7','4853'])[1 + (p.purchase_id % 5)],
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||
p.amount,
|
||
(ARRAY['FIRST_CB','REPRESENT','PRE_ARB','ARBITRATION'])[1 + (p.purchase_id % 4)],
|
||
(ARRAY['OPEN','WON','LOST','ACCEPTED'])[1 + (p.purchase_id % 4)],
|
||
p.biz_date::timestamptz + interval '2 days',
|
||
CASE WHEN (p.purchase_id % 4) IN (1,2,3) THEN p.biz_date::timestamptz + interval '20 days' ELSE NULL END,
|
||
'분쟁 시드: reason ' || (ARRAY['사기','상품미수취','중복청구','품질불량','거래취소'])[1 + (p.purchase_id % 5)]
|
||
FROM purchase p
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||
WHERE p.status IN ('C','H') AND (p.purchase_id % 3) = 0
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AND NOT EXISTS (SELECT 1 FROM ac_dispute d WHERE d.purchase_id = p.purchase_id);
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-- 펀딩의 chargebacks 컬럼을 실제 분쟁(LOST 확정분)으로 보정.
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-- 채그백은 원매입의 영업일(biz_date)에 귀속시켜 가맹점×일자 단위로만 차감한다
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-- (가맹점 전체 합을 매일 중복 차감하면 입금액이 일수만큼 붕괴한다).
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UPDATE st_merchant_funding f SET chargebacks = d.cb,
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deposit = f.gross_sales - f.refunds - d.cb - f.fees - f.reserve
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FROM (SELECT p.merchant_id, p.biz_date, sum(dp.amount) cb
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FROM ac_dispute dp JOIN purchase p ON p.purchase_id = dp.purchase_id
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||
WHERE dp.status = 'LOST' GROUP BY p.merchant_id, p.biz_date) d
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||
WHERE f.merchant_id = d.merchant_id AND f.biz_date = d.biz_date;
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