Wave G: 실제 매입사 경제모델 고도화 (딥리서치 갭분석 기반)
딥리서치(95 에이전트, OCC/Fed/Berlin Group 등 1차 출처, 검증된 9 finding)로 실제 카드 매입사 아키텍처를 조사(docs/GAP_ANALYSIS.md)하고, 최우선 갭 3개를 스키마+시드+런타임서비스+화면으로 메웠다. 메운 갭 (실제 매입사 핵심 메커니즘) 1. 수수료 3층 분해: 기존 flat MDR → interchange(발급사)+scheme fee(카드망)+ markup(매입사 수익). 실측 결과 interchange=MDR의 86% (리서치 "70~90%"와 일치). 2. 클리어링 ≠ 정산 분리: 승인·정산과 별도인 프레젠트먼트(클리어링) 단계 추가. 3. 발급사↔매입사 순액정산: BIN/ICA 기준 다자 순액(한국 BC카드 컨소시엄형). 4. 펀딩 항등식: 총매출−환불−채그백−수수료−리저브=입금 (2,924건 전부 항등 성립). 5. 채그백/분쟁 라이프사이클: FIRST_CB→REPRESENT→PRE_ARB→ARBITRATION 상태기계. 스키마 (db/schema.d/70-econ.sql, 96-econ-seed.sql) - 신규 9테이블: st_interchange_rate, st_scheme_fee, st_fee_component, cl_presentment, st_member_bank, st_net_settlement, st_reserve, st_merchant_funding, ac_dispute. - 기존 정산건 소급 분해(요율표 카드종류×채널 차등) + 순액정산 배치 + 펀딩 계산. - 시드 계산검증: 3층 항등식·펀딩 항등식 100% 성립(내가 채그백 일수중복 버그 1건 수정). 런타임 서비스 (전부 게이트웨이로 실호출 검증) - st: ST_FEEDECOMP(ic+sf+markup=mdr), ST_NETSETTLE(BIN별 순액), ST_FUNDING(항등식) - ac: ACQ_DISPUTE_OPEN, ACQ_DISPUTE_ADVANCE(상태기계-부적법 전이 거부), ACQ_PRESENT(클리어링). 각 120줄+, ECPG/XA 격리 규율 준수. 화면 (포털 AR0003 "정산 경제", #econ) - 수수료 3층 색상바 + 펀딩 항등식 워터폴 + 발급사별 순액정산 + 분쟁 라이프사이클 + 클리어링. 전부 실측 데이터 조회. 검증 - 통합 빌드 error 0, 도메인 재기동 5,879 서비스 AVAIL - 6개 신규 서비스 실호출 정상(수수료 3층 84=74+6+4, 상태기계 부적법 전이 거부) - 기존 6단 매입 체인 COMMIT OK 유지, 미결 2PC 0 Co-Authored-By: Claude Opus 4.8 (1M context) <noreply@anthropic.com>
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db/schema.d/70-econ.sql
Normal file
148
db/schema.d/70-econ.sql
Normal file
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@ -0,0 +1,148 @@
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-- 70-econ.sql : 실제 매입사 경제모델 (딥리서치 갭분석 고도화)
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-- 수수료 3층 분해(interchange+scheme fee+acquirer markup),
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-- 클리어링/프레젠트먼트(정산과 분리), 발급사↔매입사 순액정산(BIN/ICA·회원사),
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-- 정산 항등식(총매출−환불−채그백−수수료−리저브=입금), 채그백/분쟁 라이프사이클.
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-- 기존 flat MDR 은 markup 으로 재해석하여 하위호환.
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-- 1. Interchange 요율표 (발급사 귀속분). 카드종류×MCC×채널×거래유형 차등.
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-- 실제 매입사에서 요율이 갈리는 축을 그대로 반영(interchange qualification).
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CREATE TABLE IF NOT EXISTS st_interchange_rate (
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card_type TEXT NOT NULL, -- CREDIT/CHECK/PREPAID
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mcc TEXT NOT NULL DEFAULT 'DEFAULT',-- 업종(가맹점 category 매핑)
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channel TEXT NOT NULL DEFAULT 'DEFAULT',-- POS/EDC/EDI/FOREIGN
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txn_type TEXT NOT NULL DEFAULT 'SALE', -- SALE/CASH/REFUND
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rate_bps BIGINT NOT NULL DEFAULT 0, -- basis points (1bp=0.01%)
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fixed_fee BIGINT NOT NULL DEFAULT 0, -- 건당 고정수수료(원)
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eff_date DATE NOT NULL DEFAULT current_date,
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PRIMARY KEY (card_type, mcc, channel, txn_type)
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);
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-- 2. Scheme fee (카드망 assessment). 스킴×거래유형.
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CREATE TABLE IF NOT EXISTS st_scheme_fee (
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scheme TEXT NOT NULL, -- BC/VISA/MASTER/LOCAL
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txn_type TEXT NOT NULL DEFAULT 'SALE',
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rate_bps BIGINT NOT NULL DEFAULT 0,
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fixed_fee BIGINT NOT NULL DEFAULT 0,
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PRIMARY KEY (scheme, txn_type)
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);
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-- 3. 거래별 수수료 분해 (MDR = interchange + scheme_fee + markup).
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-- 매입사 손익: markup 만 매입사 수익, interchange 는 발급사, scheme_fee 는 카드망.
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CREATE TABLE IF NOT EXISTS st_fee_component (
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purchase_id BIGINT PRIMARY KEY,
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amount BIGINT NOT NULL,
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interchange BIGINT NOT NULL DEFAULT 0, -- 발급사 귀속
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scheme_fee BIGINT NOT NULL DEFAULT 0, -- 카드망 귀속
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markup BIGINT NOT NULL DEFAULT 0, -- 매입사 수익(협상대상)
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mdr_total BIGINT NOT NULL DEFAULT 0, -- = interchange+scheme_fee+markup
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card_type TEXT NOT NULL DEFAULT 'CREDIT',
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scheme TEXT NOT NULL DEFAULT 'BC',
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computed_at TIMESTAMPTZ NOT NULL DEFAULT now()
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);
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-- 4. 프레젠트먼트(클리어링). 승인·정산과 분리된 단계.
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-- 클리어링=데이터 교환(발급사↔매입사 채무 확정). 정산=자금이동.
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CREATE SEQUENCE IF NOT EXISTS cl_present_seq START 700000;
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CREATE TABLE IF NOT EXISTS cl_presentment (
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presentment_id BIGINT PRIMARY KEY,
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||||
purchase_id BIGINT NOT NULL,
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scheme TEXT NOT NULL DEFAULT 'BC',
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||||
msg_class TEXT NOT NULL DEFAULT 'FIRST_PRESENT', -- FIRST_PRESENT/REPRESENT/CHARGEBACK
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||||
clearing_amt BIGINT NOT NULL, -- 클리어링 대상 금액(net of interchange)
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present_date DATE NOT NULL,
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cycle TEXT NOT NULL DEFAULT 'T+1', -- 정산주기
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||||
status TEXT NOT NULL DEFAULT 'CLEARED', -- CLEARED/REJECTED/PENDING
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||||
created_at TIMESTAMPTZ NOT NULL DEFAULT now()
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);
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-- 5. 회원사(정산 참가 은행/발급사) — 한국 BC카드형 다자간 순액정산.
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CREATE TABLE IF NOT EXISTS st_member_bank (
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bank_code TEXT PRIMARY KEY, -- BC/KB/SHINHAN/...
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bank_name TEXT NOT NULL,
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bin TEXT NOT NULL, -- 스킴 회원식별자(Visa BIN / MC ICA 대응)
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role TEXT NOT NULL DEFAULT 'BOTH' -- ISSUER/ACQUIRER/BOTH
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);
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-- 6. 순액정산 배치 (발급사↔매입사). BIN/ICA 기준 차대변 합산 → 단일 순액.
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CREATE SEQUENCE IF NOT EXISTS st_netset_seq START 800000;
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CREATE TABLE IF NOT EXISTS st_net_settlement (
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net_id BIGINT PRIMARY KEY,
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scheme TEXT NOT NULL DEFAULT 'BC',
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member_bin TEXT NOT NULL, -- 상대 회원사 BIN/ICA
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biz_date DATE NOT NULL,
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txn_count BIGINT NOT NULL DEFAULT 0,
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gross_amt BIGINT NOT NULL DEFAULT 0,
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||||
interchange_amt BIGINT NOT NULL DEFAULT 0,
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||||
scheme_fee_amt BIGINT NOT NULL DEFAULT 0,
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||||
net_amt BIGINT NOT NULL DEFAULT 0, -- 실제 이체 순액(부호=방향)
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||||
direction TEXT NOT NULL DEFAULT 'RECEIVE', -- RECEIVE(수취)/PAY(지급)
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||||
status TEXT NOT NULL DEFAULT 'SETTLED',
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||||
settled_at TIMESTAMPTZ NOT NULL DEFAULT now(),
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||||
UNIQUE (scheme, member_bin, biz_date)
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||||
);
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-- 7. 롤링 리저브(유보금).
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CREATE TABLE IF NOT EXISTS st_reserve (
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merchant_id TEXT NOT NULL,
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biz_date DATE NOT NULL,
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||||
reserve_bps BIGINT NOT NULL DEFAULT 0, -- 유보율
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||||
reserve_amt BIGINT NOT NULL DEFAULT 0, -- 이번 회차 유보액
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||||
release_date DATE, -- 유보 해제 예정일(롤링)
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||||
released BOOLEAN NOT NULL DEFAULT false,
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||||
PRIMARY KEY (merchant_id, biz_date)
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||||
);
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-- 8. 가맹점 펀딩 항등식: 총매출 − 환불 − 채그백 − 수수료 − 리저브 = 입금.
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CREATE SEQUENCE IF NOT EXISTS st_funding_seq START 900000;
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||||
CREATE TABLE IF NOT EXISTS st_merchant_funding (
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funding_id BIGINT PRIMARY KEY,
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||||
merchant_id TEXT NOT NULL,
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||||
biz_date DATE NOT NULL,
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||||
gross_sales BIGINT NOT NULL DEFAULT 0,
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||||
refunds BIGINT NOT NULL DEFAULT 0,
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||||
chargebacks BIGINT NOT NULL DEFAULT 0,
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||||
fees BIGINT NOT NULL DEFAULT 0, -- MDR 합계
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||||
reserve BIGINT NOT NULL DEFAULT 0,
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||||
deposit BIGINT NOT NULL DEFAULT 0, -- 실제 입금액
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||||
funding_model TEXT NOT NULL DEFAULT 'NET_DAILY', -- NET_DAILY/MONTHLY_DISCOUNT
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||||
status TEXT NOT NULL DEFAULT 'FUNDED',
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funded_at TIMESTAMPTZ NOT NULL DEFAULT now(),
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||||
UNIQUE (merchant_id, biz_date)
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);
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-- 9. 채그백/분쟁 라이프사이클: 1차CB → representment → pre-arb → arbitration.
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CREATE SEQUENCE IF NOT EXISTS ac_dispute_seq START 600000;
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CREATE TABLE IF NOT EXISTS ac_dispute (
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dispute_id BIGINT PRIMARY KEY,
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purchase_id BIGINT NOT NULL,
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||||
merchant_id TEXT NOT NULL,
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||||
reason_code TEXT NOT NULL, -- 10.4(사기) / 13.1(상품미수취) / 12.6(중복) ...
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amount BIGINT NOT NULL,
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stage TEXT NOT NULL DEFAULT 'FIRST_CB', -- FIRST_CB/REPRESENT/PRE_ARB/ARBITRATION
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||||
status TEXT NOT NULL DEFAULT 'OPEN', -- OPEN/WON/LOST/ACCEPTED
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||||
opened_at TIMESTAMPTZ NOT NULL DEFAULT now(),
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||||
resolved_at TIMESTAMPTZ,
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||||
memo TEXT
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);
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CREATE INDEX IF NOT EXISTS ix_dispute_pid ON ac_dispute(purchase_id);
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CREATE INDEX IF NOT EXISTS ix_present_pid ON cl_presentment(purchase_id);
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